מהי ריבית פריים?
ריבית פריים משכנתא היא אחד מהמסלולים הנפוצים בהלוואות החזר משכנתא. מהות המסלול היא שבנק ישראל מעניק הלוואות לבנקים אחרים, הוא לוקח מהם ריבית מוגדרת מראש שהיא ריבית בנק ישראל, ועל-מנת להרוויח הבנקים המקומיים נותנים לצרכנים הלוואות עם ריבית על ריבית הבנק. זוהי למעשה ריבית הפריים ונוסחתה היא שיעור בנק ישראל + 1.6%.
ריבית זו יכולה להשתנות כתלות בפרמטרים אישיים של ביטחונות, השתכרות וכיוצא באלה, ובפרמטרים סיסטמטיים באופן שישנה את הריבית עבור כל המשק. בהתאם לריבית שתיקבע על ידי הבנק החזר המשכנתא יגדל או יקטן.
למעשה כל חודש הלקוח משלם לפי הפריים היציג של אותו חודש, וההחזר החודשי עולה או יורד בהתאם לשינוי בפריים. לדוגמא: קרה ועלה הפריים בחצי אחוז ובאותו מסלול יש ללקוח 300 אלף ש"ח אזי ההחזר החודשי יעלה בכ- 125 ₪ וההיפך.
מאפיין נוסף של ריבית פריים משכנתא הוא שלאורך תקופת ההלוואה בכל חודש החלק שיורד מהקרן יותר משמעותי מאשר במסלולי הריבית הקבועה והמשתנה שתוארו לעיל.
מהי ריבית משתנה?
משמעות הריבית המשתנה היא שאני יכול לבחור לדוגמא לקחת סכום מסוים מההלוואה למשך 20 שנה בריבית המשתנה כל 5 שנים. הווה אומר, שעבור 5 השנים הראשונות הריבית תהיה באחוז מסוים (למשל – 2.5%) ולאחר 5 שנים זה ישתנה למשך ה – 5 שנים הבאות (למשל – 3%) וכך הלאה כל 5 שנים יהיה שינוי ריבית, כך שלעיתים הריבית תהיה נמוכה יותר ממה שנלקח במקור ולעיתים גבוהה יותר.
שינוי הריבית נעשה לפי "עוגן" שנקבע מראש במסמכי ההלוואה. לכל בנק יש דרך משלו לחשב את עלות הריבית המשתנה עבור התקופה הבאה (ה"עוגן") וזה תלוי האם הוא מוכר את הכסף לפי עלות הגיוס שלו פלוס מרווח מסוים או לפי עלות המכירה שלו מינוס מרווח מסוים. צריך לנהוג בדבר הזה בזהירות יתר כי זה אחד המסלולים שהבנק יודע להרוויח בהם הרבה והלקוח אינו מצוי כל כך בסבך החישובים עלול ליפול בדבר וברור שהיו דברים מעולם ועוד יהיו.
יתרונות: הריבית המשתנה הנקבעת לתקופה הראשונה (בד"כ שנתיים וחצי או חמש שנים) תהיה לרוב זולה מהריבית הקבועה למשך 20 שנה וכך יוצא שלפחות במהלך התקופה הראשונה הלקוח מרוויח בהחזר החודשי ובתקופות הבאות ,גם אם הריבית הושוותה עדיין הלקוח מרוויח, והוא מתחיל להפסיד רק בתקופות שעבורן נקבעת ריבית הגבוהה מהריבית הקבועה למשך 20 שנה כפי שהייתה במועד נטילת ההלוואה.
עם זאת, מכיוון שהנבואה כידוע ניתנה לשוטים וכחלק מפיזור הסיכון שראוי לכל אדם לבצע בכלל השקעותיו הפיננסיות, כדאי לקחת גם את המסלול הזה בחשבון ולקחת חלק מסוים מהמשכנתא במסלול זה. כמו כן נדגיש כי עם השנים פוחתת הקרן ולפיכך גם תשלום הריבית נהיה קטן יותר כך שעליה בשיעור הריבית בשנים מאוחרות הינה פחות משמעותית ביחס לרווח שהיה כתוצאה מהריבית הנמוכה יותר בשנים הראשונות.
